Bagaimana mengatasi masalah utang

Isi

• tahap
• Metode 1 Berusaha untuk menyelesaikan hutang Anda
• Metode 2 Menentukan cara maju
• Metode 3 dari 3: Hadapi hutang secara emosional

Bagi sebagian besar dari kita, utang sebenarnya adalah sesuatu yang wajar, tetapi ada kalanya utang dapat menjadi obsesi dan sesuatu tidak dapat dikelola. Adalah penting bahwa Anda dapat mengatasi situasi dan melakukan audit penuh atas hutang Anda. Cobalah mencari cara untuk mengatur kembali anggaran Anda, sehingga Anda tidak jatuh ke dalam hutang. Jika Anda tidak berhasil menghindarinya, mintalah saran dari konselor kredit atau badan amal yang berspesialisasi dalam program pengelolaan utang.

tahap

Metode 1 Berusaha untuk menyelesaikan hutang Anda

1. 
   

   
   Nilailah situasinya. Hal pertama yang harus dilakukan untuk menemukan solusi atas hutang Anda adalah melakukan penilaian yang jujur ​​atas tingkat semua hutang Anda serta biaya mereka. Mulailah dengan menuliskan masing-masing hutang yang telah Anda keluarkan dan cobalah untuk memasukkan sebanyak mungkin informasi. Anda tidak akan dapat maju kecuali Anda memiliki gambaran yang jelas tentang situasi keuangan Anda.
   • Tuliskan informasi utama, termasuk suku bunga, pokok, pembayaran bulanan, dan jaminan lain untuk mendapatkan pinjaman.
   • Ini mungkin tahap yang sulit dan menegangkan, tetapi penting bagi Anda untuk melakukannya.
   • Setelah Anda mengumpulkan semua informasi ini, Anda bisa mulai dengan memahaminya dan menentukan jalan ke depan.

2. 
   

   
   
   
   Tentukan klaim Anda yang dijamin dan tidak aman. Setelah mendaftarkan semua hutang Anda, Anda harus membuat keputusan tentang utang mana yang paling penting dan paling mendesak. Mulailah dengan menentukan klaim mana yang dijamin dan mana yang tidak. Ini penting karena Anda akan tahu hutang apa yang bisa menyebabkan Anda kehilangan properti dengan cepat, seperti rumah Anda.
   • Klaim aman adalah yang terkait dengan properti tertentu seperti rumah atau mobil Anda. Jika Anda tidak dapat membayarnya, kreditor Anda dapat menyita properti untuk mendapatkan pinjamannya.
   • Klaim tanpa jaminan adalah yang tidak terkait dengan properti apa pun dan umumnya mencakup barang-barang seperti utang kartu kredit, tagihan asuransi kesehatan, dan tanda tangan pinjaman.

3. 
   

   
   Berikan prioritas untuk utang Anda. Hal selanjutnya yang harus dilakukan adalah meninjau penagihan hutang Anda dan menempatkannya dalam urutan prioritas. Meskipun semua hutang Anda penting, ada yang lebih penting daripada yang lain. Salah satu hutang terpenting adalah hutang yang dapat menyebabkan Anda kehilangan properti seperti rumah, mobil, dan properti fisik lainnya. Utang ini dapat mencakup utang sewa, pembayaran hipotek, pajak negara, dan tagihan utilitas yang belum Anda bayar.
   • Biaya sewa dan utilitas menjadi hutang ketika Anda terlambat membayarnya. Ini dapat menyebabkan Anda tidak lagi dapat mengambil manfaat dari layanan ini dan kehilangan rumah Anda. Mereka harus dirawat terlebih dahulu.
   • Utang prioritas terendah adalah yang berkaitan dengan tagihan kartu kredit, pembayaran parsial tertentu atau kontrak sewa dengan opsi untuk membeli, cerukan bank, pinjaman dari orang tua atau utang tanpa jaminan lainnya.
   • Ketika mengatur hutang Anda dalam urutan prioritas, pikirkan yang dengan tingkat bunga tertinggi. Semakin cepat Anda membayar pembayaran ini, semakin cepat Anda membebaskan diri dari biaya-biaya ini dan Anda akan memberi diri Anda kesempatan untuk melunasi hutang lain.
   • Jika Anda memiliki tabungan, gunakan itu untuk membayar utang terbesar. Suku bunga yang akan diterapkan pada Anda pada utang Anda akan lebih besar daripada yang Anda dapat hasilkan dari tabungan Anda. Namun, berhati-hatilah untuk tidak menghabiskan seluruh tabungan Anda, karena Anda bisa menggunakannya sebagai dana darurat nanti.
   • Adalah umum bagi perusahaan dengan utang non-inti untuk mengadopsi kebijakan penagihan utang yang lebih agresif. Waspadai hal ini dan perhatikan semua hutang dengan prioritas tertinggi.

4. 
   

   
   
   
   Ketahui apakah Anda sedang mengalami krisis keuangan atau tidak. Setelah mencatat semua hutang Anda, Anda harus terlebih dahulu menilai sendiri pentingnya masalah Anda. Tidak ada definisi yang tepat tentang masalah hutang, tetapi untuk mencoba mengetahui posisi Anda, tanyakan pada diri Anda dua pertanyaan. Pertama, apakah Anda mengalami kesulitan mengatasi pengeluaran biasa untuk menutupi utang Anda? Ini dapat mencakup pembayaran hipotek, minimum kartu kredit, dan tagihan utilitas.
   • Kemudian tanyakan pada diri Anda apakah hutang Anda (tidak termasuk hipotek dan pinjaman mobil) lebih tinggi dari pendapatan tahunan bersih Anda.
   • Jika jawaban salah satu dari pertanyaan ini positif, masalah utang Anda bisa sangat mengkhawatirkan dan Anda harus membuat janji sesegera mungkin dengan konselor kredit atau organisasi nirlaba yang menawarkan program pengelolaan utang. .
   • Ingatlah pentingnya hutang Anda. Hal yang paling penting untuk diketahui adalah apakah Anda dapat menyingkirkannya atau tidak.

5. 
   

   
   Jangan mengambil pinjaman mahal. Bagi banyak orang, utang bisa menjadi siklus tanpa akhir, yang menjadi semakin penting dari waktu ke waktu. Seringkali, ketika Anda memiliki sejumlah pinjaman mahal, orang-orang dapat menekan Anda atau bahkan mendorong Anda untuk lebih banyak berutang untuk melunasi utang yang ada. Ini adalah praktik yang paling sering diamati pada perusahaan pinjaman gajian dan Anda harus menghindari menambah hutang mahal kapan saja. Dalam beberapa kasus, dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman yang lebih murah dengan bunga rendah dari asosiasi atau tabungan dan kerja sama kredit.
   • Ini bisa membantu Anda melunasi hutang mahal dan menggantinya dengan yang terjangkau. Sebelum melakukannya, diskusikan dengan penasihat kredit independen.
   • Berhati-hatilah dengan pinjaman konsolidasi utang. Jenis pinjaman ini mungkin mengharuskan Anda menggadaikan rumah dan tidak memberikan jaminan. Namun, pinjaman konsolidasi utang dapat menguntungkan Anda jika Anda bekerja sama dengan pemberi pinjaman terkemuka. Mudah-mudahan, Anda bisa memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayar saat ini. Berhati-hatilah untuk tidak membuat hutang lain setelah konsolidasi.

Metode 2 Menentukan cara maju

1. 
   

   
   Siapkan anggaran. Setelah Anda memiliki gambaran yang jelas tentang situasi hutang Anda, hal selanjutnya yang harus dilakukan adalah menentukan jumlah yang mampu Anda bayar per bulan. Kembangkan yang terperinci yang mencakup seluruh penghasilan Anda dan pengeluaran Anda untuk menemukan jumlah yang tersedia untuk melunasi hutang Anda. Pikirkan bagaimana Anda dapat mengurangi pengeluaran Anda dengan menabung dan menghindari pengeluaran yang tidak perlu. Pikirkan jika memungkinkan, bagaimana Anda juga bisa meningkatkan penghasilan Anda.
   • Setelah merancang anggaran Anda, Anda harus dapat menemukan jumlah yang realistis yang dapat Anda sisihkan setiap bulan hanya untuk melunasi hutang Anda.
   • Tambahkan ini ke daftar utang prioritas Anda dan cari tahu apakah Anda mampu membayarnya.

2. 
   

   
   Hubungi kreditor Anda. Anda sekarang harus menghubungi kreditor Anda untuk membahas cara dan sarana yang mungkin untuk merestrukturisasi dan menata ulang utang Anda. Jika Anda dapat memberi mereka informasi terperinci tentang berapa banyak yang dapat Anda bayar setiap akhir bulan, dimungkinkan untuk melakukan negosiasi ulang persyaratan pinjaman Anda. Misalnya, Anda mungkin dapat menerima rencana pembayaran baru yang akan mengurangi jumlah bulanan yang Anda bayarkan, tetapi pertimbangkan untuk menyebarkan pembayaran dalam periode yang jauh lebih lama.
   • Adalah penting bahwa Anda mencapai kesepakatan dengan kreditor Anda yang paling sulit. Yang lain harus mudah membayar setelah Anda merawat kreditor tersebut dan mengurangi jumlah utang Anda.

3. 
   

   
   Konsultasikan dengan konselor kredit. Jika Anda belum dapat menegosiasikan rencana pembayaran baru atau merasa kewalahan dengan semua informasi ini, pastikan Anda membuat janji temu dengan penasihat kredit nirlaba atau organisasi pengelola utang. Ada banyak organisasi nirlaba dan sukarela yang memberikan saran yang tidak memihak dan gratis kepada orang-orang dalam kesulitan keuangan. Mereka tidak hanya akan memberi Anda saran tentang cara melanjutkan dan cara berurusan dengan kreditor Anda.
   • Ada banyak informasi online yang bermanfaat, tetapi selalu coba jadwalkan pertemuan secara langsung.
   • Banyak universitas dan pangkalan militer memiliki program konseling kredit nirlaba.
   • Serikat kredit lokal, kantor konseling warga, otoritas perumahan dapat membantu Anda.
   • Pastikan untuk berkonsultasi dengan organisasi profil tinggi dengan pengalaman luas di bidang ini. Istilah "nirlaba" tidak selalu identik dengan "gratis".

4. 
   

   
   Pikirkan rencana untuk mengelola hutang Anda. Dalam beberapa kasus, konselor kredit mungkin menyarankan agar Anda mengadopsi rencana pengelolaan utang. Penasihat akan lebih cenderung untuk membuat proposal seperti itu jika Anda kesulitan membayar hutang Anda. Secara umum, rencana ini akan menyebabkan Anda membayar sejumlah kepada organisasi penasihat, yang akan membayarnya kepada berbagai kreditor Anda.
   • Pikirkan dengan serius tentang opsi ini dan pastikan Anda mendiskusikannya dengan kreditor Anda.
   • Hanya setelah seorang penasihat menganalisis keuangan Anda secara menyeluruh.
   • Dalam banyak kasus, penasihat dapat memberi Anda saran tentang cara membuat anggaran dan mengelola utang Anda tanpa harus menggunakan salah satu dari rencana ini.

5. 
   

   
   Memilih penyelesaian utang. Program penyelesaian utang melibatkan bekerja dengan perusahaan (organisasi nirlaba) untuk melunasi saldo pokok Anda kepada kreditor Anda, dengan jumlah yang lebih rendah dari jumlah utang Anda. Kreditor hanya akan melakukannya jika mereka yakin itu akan bekerja lebih baik, daripada mengejar Anda nanti untuk pembayaran Anda. Perusahaan akan mengurus pengembalian uang, tetapi Anda akan diminta untuk membayar jumlah tertentu ke dalam rekening tabungan untuk periode yang relatif lama. Ini dapat digunakan untuk melunasi hutang Anda, tetapi ini bisa menjadi pendekatan yang berisiko.
   • Jika Anda memikirkannya, tentukan pasti apakah Anda dapat melakukan pembayaran bulanan tanpa batas.
   • Ingat, kreditor Anda tidak berkewajiban untuk mencapai kesepakatan dengan perusahaan penyelesaian utang.
   • Perusahaan penyelesaian utang umumnya mendorong Anda untuk membayar mereka alih-alih membayar kreditor Anda. Akibatnya, peringkat kredit Anda akan menderita dan mungkin ada konsekuensi lain.
   • Jika hutang Anda tidak dilunasi, Anda mungkin harus membayar biaya tambahan yang tidak akan Anda bayar jika Anda membayar kreditur secara langsung.
   • Ada beberapa kasus penipuan yang berkaitan dengan pembayaran hutang dan semua perusahaan tidak menepati janji mereka.
   • Lakukan riset yang cukup pada perusahaan sebelum Anda berkomitmen dan selalu pastikan Anda mendapatkan saran objektif gratis dari organisasi nirlaba.

6. 
   

   
   Selidiki konsolidasi utang. Anda dapat mengurangi biaya hutang Anda dengan mengkonsolidasikannya dengan jalur kredit baru, seperti menggadaikan rumah Anda lagi. Secara umum, rencana ini akan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan, yang berarti bahwa jika rumah Anda tidak terancam oleh hipotek, Anda harus berpikir dengan hati-hati apakah Anda ingin mengambil risiko itu.
   • Berhati-hatilah dengan sistem konsolidasi tingkat variabel. Apa yang lebih murah pada awalnya mungkin akan kembali lebih mahal nanti jika tarifnya naik.

7. 
   

   
   Pikirkan tentang pengajuan kebangkrutan. Jika Anda benar-benar tidak dapat memenuhi hutang Anda dan tidak menemukan jalan, mungkin sudah saatnya untuk berpikir untuk mengajukan pengembalian kebangkrutan. Ini adalah keputusan besar dengan konsekuensi jangka panjang dalam jangka panjang dan tidak boleh dianggap remeh. Anda mungkin mengalami kesulitan membeli rumah atau mendapatkan kredit di kemudian hari karena kebangkrutan ini.
   • Jika Anda ingin menggunakan opsi ini, Anda harus mengajukan kebangkrutan dalam waktu 45 hari, karena pengajuan yang terlambat dapat dihukum berat. Anda harus menyerahkan daftar dokumen lengkap (bertanggal, ditandatangani, dan disertifikasi) ke pengadilan.
   • Kebangkrutan seharusnya hanya digunakan sebagai upaya terakhir dalam banyak kasus.
   • Dalam beberapa keadaan, kebangkrutan memungkinkan orang tersebut untuk memulai awal yang baru.
   • Diskusikan secara rinci berbagai opsi dengan penasihat kredit dan pengacara yang berspesialisasi dalam kebangkrutan dan kredit sebelum membuat keputusan.

Metode 3 dari 3: Hadapi hutang secara emosional

1. 
   

   
   Ketahuilah bahwa Anda memiliki masalah utang. Reaksi yang paling umum diamati adalah bahwa orang-orang berusaha menyangkal gawatnya situasi bahkan dalam menghadapi hutang besar. Hutang bisa menjadi sesuatu yang sangat sulit yang dapat Anda tangani secara emosional, tetapi penting bahwa Anda mengenali situasi dan dampaknya terhadap Anda. Ada semakin banyak fitur yang membuktikan dampak stres pada kesehatan mental dan stres, jadi ini bukan sesuatu yang harus Anda abaikan.
   • Menolak hutang Anda dapat memperburuk situasi dan mencegah Anda bereaksi dengan cepat.
   • Jangan menunggu acara besar seperti pemberitahuan masuk sebelum mengenali masalah Anda.

2. 
   

   
   Diskusikan dengan seseorang dari langoisse yang memicu tingkat hutang Anda. Deleveraging dapat menyebabkan kerusakan psikologis yang hebat bagi Anda. Cobalah bicarakan situasi Anda dengan orang lain. Melakukan obrolan dengan teman atau keluarga mungkin sulit dan inilah sebabnya Anda harus mencari bantuan dari terapis jika situasi Anda benar-benar menyebabkan masalah. Ini adalah langkah penting untuk mengenali situasi. Anda tidak dapat mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk menangani masalah secara efektif sampai Anda menyadari kesulitan keuangan Anda.
   • Selalu mencari saran obyektif dari konselor kredit, tetapi cobalah untuk tidak mengabaikan dampak psikologis hutang.

3. 
   

   
   Ambil langkah-langkah untuk lebih optimis. Adalah normal untuk merasa stres dan cemas ketika Anda berada dalam kesulitan keuangan. Namun, Anda dapat mengambil langkah untuk merasa lebih positif. Memang, berurusan dengan hutang dan menemukan jalan keluar secara finansial adalah penting, tetapi Anda juga harus berusaha meningkatkan kondisi pikiran Anda. Bahkan bisa membantu Anda mengatasi hutang dan fokus mencari cara untuk keluar dari sana.
   • Cobalah untuk tetap aktif. Berlatih banyak, tetapi juga menghabiskan waktu bersama teman-teman Anda dan melakukan pekerjaan sehari-hari Anda.
   • Hadapi rasa takut Anda dengan mengambil beberapa tip untuk menemukan solusi untuk masalah tersebut.
   • Cobalah untuk tidak banyak minum. Beberapa orang menggunakan alkohol untuk mengatasi stres dan kecemasan dengan lebih baik, tetapi minum dapat meningkatkan masalah Anda.

4. 
   

   
   Ketahui kapan harus mencari bantuan. Jika perasaan, stres, atau kecemasan Anda tidak berkurang dan perasaan ini mulai berdampak serius pada kemampuan Anda menjalani hidup, Anda harus membuat janji dengan dokter. Jika Anda terus memiliki perasaan negatif selama berminggu-minggu, dokter Anda dapat merekomendasikan terapis untuk dukungan lebih lanjut.
   • Jika Anda memiliki kesan bahwa Anda tidak dapat benar-benar pergi secara emosional atau bahwa hidup ini tidak layak dijalani, segera cari bantuan.
   • Jangan sampai situasinya memburuk. Hubungi dokter Anda atau hubungi hotline.