Cara membiayai kembali pinjaman

Isi

• tahap
• Bagian 1 Mengapa membiayai kembali pinjaman
• Bagian 2 Cara membiayai kembali pinjaman
• Bagian 3 Saat membiayai kembali pinjaman

Jika tingkat bunga satu atau lebih kredit terlalu tinggi, Anda dapat membiayai kembali. Refinancing pinjaman melibatkan pelunasan pinjaman Anda lebih awal saat meminjam dengan tingkat yang lebih rendah secara paralel. Operasi ini memungkinkan Anda untuk mendapat manfaat dari penurunan suku bunga. Refinancing terutama menyangkut pinjaman dengan suku bunga tetap, karena pinjaman dengan suku bunga mengambang memungkinkan untuk mendapatkan keuntungan dari penurunan suku bunga. Namun, untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga tetap, Anda harus membayar penalti prabayar.

tahap

Bagian 1 Mengapa membiayai kembali pinjaman

Membiayai kembali kredit dapat memiliki banyak manfaat, tetapi pertama-tama Anda harus bertanya mengapa Anda ingin membiayai kembali kredit Anda.

1. 
   

   
   Suku bunga Anda terlalu tinggi. Alasan utama untuk refinancing pinjaman adalah untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda miliki saat ini.Refinancing hanya bermanfaat jika Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada tingkat yang Anda miliki saat ini dan masih harus membayar banyak.
   • Denda pembayaran dimuka tertentu kadang-kadang dapat meningkat hingga 3% dari modal yang beredar.
   • Pelunasan awal menarik ketika suku bunga turun tajam atau jika situasi keuangan Anda membaik secara signifikan sejak hari Anda mengambil pinjaman.
     • Anda akan menemukan di barometer ini sebuah barometer suku bunga sesuai dengan wilayah Anda serta sejarah suku bunga hipotek. Informasi ini diperbarui secara berkala.
2. Kita tidak boleh melupakan fakta bahwa solusi pembiayaan kembali hutang tetap merupakan situasi yang luar biasa dan pembayaran untuk mengatasi kesulitan sementara dalam keseimbangan keuangan pribadinya. Jangan gunakan eter lebih banyak lagi tanpa upaya hutang ekstra. Anda dapat membaca definisi rinci tentang pertanyaan dan teknik utang (sumber). Disiplin fiskal tetap menjadi jaminan optimal yang paling efektif dan efisien untuk kehidupan finansial yang sehat, tidak termasuk kecelakaan seumur hidup (pemecatan, penyakit, perpisahan, dll.).

3. 
   

   
   
   
   Kurangi jumlah pembayaran. Alasan umum untuk refinancing pinjaman adalah keinginan untuk mengurangi pembayaran bulanan. Dengan merestrukturisasi pinjaman Anda saat ini, Anda dapat mengurangi pengeluaran bulanan Anda dengan membayar kembali kredit Anda untuk periode yang lebih lama.

4. 
   

   
   Konsolidasi hutang. Konsolidasi utang dapat membantu Anda mengurangi utang dengan menyatukan berbagai pinjaman Anda. Anda dapat menghemat bunga dan Anda hanya perlu satu pembayaran untuk semua kredit Anda.
   • Konsolidasi hutang dapat memungkinkan Anda untuk memperpanjang jangka waktu kredit Anda untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda.
   • Hipotek dapat diamortisasi hingga 25 tahun.
   • Konsolidasi memungkinkan Anda untuk menambahkan jumlah pada hipotek untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional atau kartu kredit.

5. 
   

   
   
   
   Hapus uang tunai. Pembiayaan ulang memungkinkan Anda menghapus uang tunai untuk melakukan pembayaran bulanan atau menyeimbangkan keseluruhan anggaran Anda dengan menambahkan jumlah pada pinjaman Anda.
6. Membiayai proyek baru. Refinancing memungkinkan Anda membuat pinjaman dengan nilai bersih untuk merenovasi rumah Anda, membiayai properti baru, membeli mobil baru dll.
   • Pinjaman ekuitas dan jalur kredit menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada jenis pinjaman lainnya dan memberi Anda akses ke kredit baru untuk pengeluaran khusus.
   • Jika Anda memiliki rumah, Anda dapat menggunakan kekayaan bersihnya untuk menurunkan biaya bulanan Anda.

7. 
   

   
   Membiayai kembali untuk yang kedua kalinya. Ingatlah bahwa Anda dapat membiayai kembali satu (atau lebih) kredit untuk kedua kalinya (pada kenyataannya, sebanyak yang Anda inginkan) setelah meningkatkan kredit Anda.
   • Pinjaman yang dibiayai kembali memungkinkan Anda untuk membangun kembali keseluruhan kredit Anda dengan lebih mudah.

Bagian 2 Cara membiayai kembali pinjaman

Ada berbagai cara untuk membiayai kembali pinjaman. Pilih salah satu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

1. 
   

   
   Kurangi pinjaman hipotek Anda. Mengurangi hipotek Anda memungkinkan Anda menghemat ribuan euro dengan strategi yang sangat sederhana. Dengan melakukan pembayaran tambahan secara teratur, Anda dapat menghemat hingga 20.000 euro dalam 2 tahun dengan membayar 10 euro ekstra setiap minggu, karena Anda menghemat bunga dengan melunasi kredit Anda lebih cepat.
   • Manfaat lain dari mengurangi hipotek Anda adalah kenyataan bahwa dengan menabung dengan cara ini, Anda tidak perlu khawatir membayar pajak atas jumlah yang disimpan.
   • Ketika Anda mulai membayar kembali pinjaman Anda, sebagian besar pembayaran Anda digunakan untuk menutupi bunga pada jumlah pinjaman. Dengan pembayaran normal, dibutuhkan rata-rata 5 tahun untuk melihat modal hipotek mulai menurun.

2. 
   

   
   Pembayaran mingguan. Dengan melakukan pembayaran bulanan, Anda melakukan 12 pembayaran dalam setahun. Dengan melakukan pembayaran mingguan, Anda mengharapkan untuk melakukan 4 pembayaran dalam sebulan, jadi 48 pembayaran tahunan (12 x 4). Namun, satu tahun memiliki 52 minggu dan kadang-kadang 53 tahun. Dengan melakukan pembayaran mingguan, Anda akan membayar kembali pinjaman Anda lebih cepat dan membayar bunga lebih sedikit.
3. Lakukan pembayaran tambahan. Melakukan pembayaran tambahan mencakup membayar satu atau lebih pembayaran tambahan untuk pembayaran reguler Anda. Jika, misalnya, Anda menjual perabot atau perangkat elektronik, memenangkan hadiah lotre, atau mendapatkan pengembalian uang yang tidak terduga, lakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi pinjaman Anda daripada membelanjakannya secara tidak perlu.

4. 
   

   
   Kurangi durasi pinjaman Anda. Untuk mengurangi durasi hipotek Anda, Anda harus membayar jumlah bulanan (atau mingguan) yang lebih tinggi. Ini akan memungkinkan Anda untuk membebaskan diri dari hipotek lebih cepat.
   • Untuk membayar hipotek sebesar 200.000 euro dengan tingkat bunga 7% selama 25 tahun, Anda akan membayar bunga 224.000 euro (selain modal). Penyebaran hipotek yang sama selama 15 tahun tentu saja menghasilkan peningkatan pembayaran, tetapi Anda akan menghemat bunga lebih dari 100.000 euro! Apa yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri bukan?
5. Konsolidasikan hutang Anda. Mengkonsolidasikan saldo kartu bank Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah dapat secara signifikan mengurangi biaya bunga Anda (berdasarkan pada tarif yang dikenakan untuk kartu bank ini).
   • Konsolidasi dapat memberi Anda tingkat bunga keseluruhan yang lebih rendah daripada tingkat semua akumulasi hutang Anda. Anda juga dapat memperpanjang jangka waktu untuk mengurangi pembayaran.
     • Jika Anda memperpanjang jangka waktu, Anda masih memiliki opsi untuk membayar lebih dari jumlah minimum setiap saat.

6. 
   

   
   Manfaatkan rumah Anda. Dengan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan untuk pinjaman, Anda dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah untuk semua hutang konsolidasi Anda. Anda dapat memperpanjang periode pembayaran dengan mengurangi jumlah pembayaran Anda.

7. 
   

   
   Kelompokkan hutang Anda di tempat yang sama. Dengan menyatukan hutang Anda di satu institusi, Anda akan menghemat waktu. Beberapa lembaga memungkinkan Anda untuk mengakses akun Anda siang dan malam melalui perbankan langsung, layanan seluler, dan perbankan telepon.
   • Beberapa bank menawarkan Anda rencana refinancing khusus yang memungkinkan Anda untuk mengkonsolidasikan utang Anda di perusahaan yang sama, misalnya, bank BNP Paribas.
8. Membiayai kembali pinjaman di bank lain. Pembiayaan kembali eksternal memungkinkan Anda melakukan penghematan besar. Bayangkan Anda meminjam 200.000 euro pada 2008, dibayar dalam 20 tahun dengan tingkat bunga tetap 5% dan Anda membayar pembayaran bulanan 1.307 euro. Pada 2013, bankir lain membiayai pembelian kembali pinjaman Anda dengan kredit baru sebesar 165.000 euro (yang merupakan saldo pokok) yang harus dibayar dalam 15 tahun dengan tingkat bunga tetap sebesar 3,50%. Pembayaran bulanan baru Anda adalah € 1.187. Anda memiliki keuntungan 120 euro per bulan, yang mewakili total 21.600 euro (120 x 12 x 15).
   • Tentu saja Anda harus membayar biaya operasi, kompensasi untuk membayar kepada bankir Anda menyerah dengan sobekan (dalam hal ini sekitar 2.000 euro), biaya hipotek awal, biaya lain-lain (sekitar 300 euro) dan biaya kredit baru (sekitar € 5,300). Total: 7.600 euro.

9. 
   

   
   Biaya refinancing. Sekalipun Anda menyimpan uang dalam jangka panjang, pembiayaan kembali mengarah pada biaya. Ada biaya tertentu yang tidak bisa Anda hindari. Biaya berbeda yang harus Anda bayar ditunjukkan di bawah ini.
   • Biaya. Anda harus membayar biaya pemrosesan ke bank yang mengatur pembiayaan kembali. Biaya ini sebanding dengan jumlah pinjaman dan umumnya mewakili antara 500 dan 1.000 euro.
     • Biaya dapat dinegosiasikan.
   • LIRA. LIRA (ganti rugi prabayar) tidak dapat melebihi satu semester bunga atau 3% dari modal yang beredar. Namun, LIRA tidak berlaku untuk refinancing tingkat suku bunga tidak terbuka.
   • Biaya garansi. Dibutuhkan antara 1,25 dan 1,50% dari jumlah yang dipinjam untuk setoran (sebagian dikembalikan setelah pengembalian dana Anda) dan sekitar 2% untuk hipotek. Dalam kedua kasus, biaya-biaya ini termasuk dalam pembiayaan kembali. Jika Anda perlu menaikkan hipotek, perkirakan biaya 0,5% hingga 2% dari jumlah kredit yang didukung hipotek (biaya ini dapat dinegosiasikan dengan bank pembiayaan kembali).
   • Biaya broker. Biaya broker adalah 5% dari jumlah pinjaman sesuai dengan pembiayaan kembali Anda.
   • Biaya notaris. Jika hipotek, umumnya diperkirakan biaya notaris menjadi 8% untuk akuisisi perumahan lama. Namun persentase ini dapat bervariasi.
     • Bagian dari biaya dihitung pada jumlah pinjaman pada basis degresif, tetapi yang lain tetap. Jika ada pengabaian hipotek, Anda juga harus membayar biaya notaris.
   • Asuransi kematian dan cacat. Biaya asuransi kematian dan cacat berkisar dari 0,25% hingga 0,65% dari total tarif efektif. Namun tidak semua bank membutuhkan asuransi.

10. 
    

    
    Refinancing tingkat variabel. Dengan mengatur pembiayaan kembali dengan pinjaman suku bunga variabel, Anda berisiko melihat kenaikan suku bunga. Memilih lebih disukai untuk suku bunga capped yang merupakan pinjaman suku bunga bergulir.
    • Bahkan jika pasar berubah dan suku bunga naik, suku bunga capped akan memiliki suku bunga capped. Jika, misalnya, Anda mendaftar untuk pinjaman dengan tingkat bunga 6%, itu tidak akan dapat melampaui 7% atau di bawah 5% (variasi 1%). Variasi ini juga dapat dinegosiasikan pada 2%.
      • Tingkat yang dibatasi adalah a tingkat variabel dibatasi. Ini adalah tingkat yang lebih disukai dalam konteks kredit jangka panjang.
11. Simulator. Sebelum membuat pilihan bagi bank untuk membiayai kembali kredit Anda, Anda dapat melakukan simulasi untuk mengetahui apakah kondisi suku bunga sekarang menguntungkan untuk pembiayaan kembali Anda. Anda akan menemukan berbagai simulator dengan melakukan pencarian di internet. Di antara berbagai simulator yang dapat Anda temukan:
    • Immo Keuangan. France Immo menawarkan berbagai simulator keuangan:
      • perhitungan pembelian real estat
      • perhitungan tingkat hutang
      • pemulusan pinjaman
      • perhitungan jaminan
      • simulator pembelian kembali kredit konsumen dan real estat
12. Perusahaan pembiayaan kembali. Beberapa perusahaan menawarkan bantuan untuk mempelajari file Anda dengan cepat dan menemukan solusi terbaik untuk kasus Anda. Diantaranya adalah:
    • Kredit domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    Perusahaan Empruntis. Perusahaan Empruntis memberi Anda banyak alat untuk menganalisis dan menghitung tingkat kustom terbaik berdasarkan pasar regional di Perancis.
    • Empruntis juga menawarkan kalkulator praktis yang memungkinkan Anda menentukan biaya notaris, pembayaran bulanan, dan kapasitas pembelian Anda.
14. Panduan penghematan. Anda akan menemukan di situs web panduan-Penghematan sebuah simulator yang sangat baik yang memungkinkan Anda untuk menghitung pembiayaan kembali Anda sesuai dengan situasi Anda saat ini dan tingkat bunga yang tersedia di pasar Prancis hari demi hari.

15. 
    

    
    SCI. SCI (perusahaan real estat) jelas bukan solusi ajaib, tetapi jika dipahami dengan baik dan digunakan dengan baik, itu adalah alat yang sangat baik untuk mengelola aset properti Anda. IBS umumnya tidak direkomendasikan untuk pembelian tempat tinggal utama Anda, tetapi dapat memiliki banyak manfaat seperti bunga pajak (terutama di bidang perkebunan, capital gain, atau sewa).
    • Untuk menulis undang-undang dari SCI, hampir penting untuk meminta bantuan kepada seorang profesional (pengacara, ahli pajak, penasihat hukum, notaris). Biaya yang dikeluarkan sekitar 1.500 euro.

Bagian 3 Saat membiayai kembali pinjaman

Bunga refinancing didasarkan pada gagasan untuk mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik. Anda tidak boleh melakukan ini kapan saja.

1. 
   

   
   Semua kredit tidak dapat dibiayai kembali! Aturan dasar tetapi tidak resmi adalah bahwa perbedaan antara tingkat kredit Anda saat ini dan yang ingin Anda hasilkan harus minimal 1% untuk setidaknya setengah dari jangka waktu yang tersisa. Membiayai kembali kredit Anda dalam hal ini menjadi menarik.
   • Mempertimbangkan kembali hipotek menyebabkan pengeluaran (bunga 3 bulan dari modal yang belum dibayar sehubungan dengan refinancing internal, pencabutan hipotek, biaya, dll.)
   • Perpanjangan kredit mengharuskan Anda dalam banyak kasus menggunakan notaris.

2. 
   

   
   Hitung biaya bunga. Beberapa periode lebih kondusif untuk pembiayaan kembali kredit Anda, tetapi dalam hal apa pun Anda harus mengikuti 3 prinsip berikut:
   • menghitung biaya bunga hipotek Anda saat ini
   • menghitung biaya bunga (diproyeksikan) dari pembiayaan kembali pinjaman hipotek dengan mempertimbangkan hukuman tertentu yang ditambahkan ke pinjaman hipotek
   • pilih opsi dengan biaya bunga terendah
3. Tren tahun ini. Pada tahun 2014, lembaga pemberi pinjaman terkadang mengajukan proposal yang sangat menarik kepada klien mereka mengingat munculnya pemain baru di bidang keuangan dan pinjaman. Anda mungkin menyadari bahwa ada 3 jenis pembiayaan yang sangat diminati:
   • Refinancing real estat dan kredit konsumen untuk pemilik rumah
   • refinancing hutang konsumen hanya direalisasikan untuk penyewa dan pemilik
   • refinancing pinjaman rumah melalui pemilik
     • Pialang berbicara tentang aturan dasar bahwa pembiayaan kembali hanya menguntungkan ketika perbedaan tingkat bunga mencapai minimal 1% dan sisa jangka waktu kredit minimal 10 tahun.

4. 
   

   
   Strategi keuangan. Jika Anda ingin mengantisipasi jadwal yang ditetapkan sebelumnya, pertimbangkan faktor-faktor ini:
   • kendala terkait dengan peringkat kredit eksternal
   • keinginan untuk merebut khususnya kondisi pasar yang menguntungkan
   • pelaksanaan strategi keuangan global disertai dengan strategi disintermediasi atau perubahan ruang lingkup
   • keinginan untuk secara signifikan mengubah parameter tertentu dari kredit yang ada membuat amandemen sederhana tidak cukup

5. 
   

   
   Leksikon kredit hipotek. Lagi pula, jika Anda ingin menegosiasikan kondisi terbaik untuk pembiayaan kembali Anda, akan lebih bijaksana untuk mengetahui beberapa kata yang termasuk dalam bahasa keuangan. Anda akan menemukan leksikon yang sangat lengkap (dengan penjelasan) pada tautan ini.